Cestovní pojištění na dovolenou: na čem záleží víc než na ceně

Cestovní pojištění na dovolenou se vyplatí posuzovat podle limitů a výluk, ne podle ceny. Nejdůležitější je limit léčebných výloh, krytí převozu domů a to, zda pojistka zahrnuje aktivity, které plánujete. Evropský průkaz zdravotního pojištění pomůže v zemích EU, ale nekryje všechno, a mimo Evropu nefunguje vůbec.

Modelová situace: zlomená noha v horách

Příklad je ilustrační. Rodina Novákových jede na týden do Alp. Třetí den si syn při túře podvrtne kotník tak nešikovně, že dojde ke zlomenině. Z terénu ho musí odnést horská služba, ošetří ho v místní nemocnici a lékař doporučí převoz domů sanitkou.

Novákovi mají Evropský průkaz zdravotního pojištění a sjednanou levnou cestovní pojistku. Teprve teď zjišťují, co která část pokryje.

Co zaplatí průkaz zdravotního pojištění

Evropský průkaz zajistí nezbytnou péči ve státním zdravotnickém zařízení za stejných podmínek jako místním pojištěncům. Pokud ale místní pojištěnci platí spoluúčast, zaplatí ji i Novákovi. Soukromá klinika průkaz nemusí přijmout.

Průkaz zpravidla nekryje zásah horské služby, transport vrtulníkem ani převoz zpět do Česka. Právě tyto položky bývají nejdražší.

Co řeší cestovní pojistka

Záleží na tom, co Novákovi podepsali. Levná pojistka může mít nízký limit na léčebné výlohy nebo vylučovat horskou turistiku nad určitou výšku. Některé smlouvy kryjí záchranné akce jen do omezené částky nebo vyžadují, aby pojištěný kontaktoval asistenční službu dřív, než něco zaplatí.

Pokud by Novákovi asistenci nekontaktovali a za převoz sanitkou zaplatili sami, pojišťovna by mohla část nákladů odmítnout nebo krátit. Proto je číslo na asistenční službu stejně důležité jako pas.

Co zkontrolovat před podpisem

Z modelové situace plyne několik konkrétních kontrolních bodů. U každé nabídky si ověřte:

• limit léčebných výloh a zda je oddělený od limitu na repatriaci,
• krytí horské služby a leteckého transportu,
• výluky pro sporty, adrenalin, alkohol a chronické nemoci,
• spoluúčast a postup při nahlášení pojistné události,
• pojištění odpovědnosti, pokud někomu způsobíte škodu,
• pojištění zavazadel a storna, pokud je potřebujete.

Pro cesty do zemí s drahou zdravotní péčí, například do USA, by limity měly být výrazně vyšší než pro sousední státy. Konkrétní doporučené částky se mění, proto je porovnávejte v době sjednání.

Druhá situace: nemoc v Egyptě

Ještě jeden ilustrační příklad. Pan Dvořák odletí na týden do Egypta a druhý den dostane horečku a silný průjem. V hotelu mu doporučí soukromou kliniku. Evropský průkaz zdravotního pojištění tu nepomůže, Egypt není v EU.

Pokud má pan Dvořák cestovní pojištění, zavolá asistenční službu. Ta mu doporučí smluvní zařízení a domluví platbu přímo s klinikou. Bez pojištění by účet zaplatil sám, a soukromá péče v turistických oblastech bývá drahá.

Z této situace plyne jednoduché pravidlo: mimo Evropskou unii je cestovní pojištění nutnost, ne doplněk. Platí to i pro krátké cesty a levné zájezdy.

Myslete také na to, že pojišťovny mohou vylučovat onemocnění, se kterými jste se léčili před odjezdem. Pokud máte chronickou nemoc, přečtěte si podmínky pozorně nebo se zeptejte.

Storno a zavazadla: kdy dávají smysl

Pojištění stornopoplatků se hodí u dražších zájezdů placených dopředu. Většinou kryje jen důvody uvedené ve smlouvě, typicky nemoc nebo úraz, ne obyčejnou změnu plánů. U zavazadel si přečtěte limity na jednu věc a podmínky pro elektroniku, často jsou nízké nebo elektroniku vylučují.

Platební karty někdy nabízejí cestovní pojištění v ceně. Je to užitečné, ale zkontrolujte, koho pokrývá (často jen držitele karty), a jaké má limity.

Jak by situace dopadla dobře

Kdyby Novákovi měli pojistku s dostatečným limitem a krytím horské turistiky, stačilo by po úrazu zavolat asistenční službu. Ta by komunikovala s nemocnicí, zařídila převoz domů a náklady by šly přímo mezi pojišťovnou a zdravotnickým zařízením. Rodina by se starala o syna, ne o faktury.

Spory s pojišťovnou může řešit finanční arbitr. Pojistné smlouvy se řídí občanským zákoníkem a dohled nad pojišťovnami vykonává Česká národní banka.

Můj tip: Doporučila bych si číslo asistenční služby uložit do telefonu všem členům rodiny a vyfotit si i pojistnou smlouvu. Ve stresu po úrazu se hledá špatně a první telefonát rozhoduje o tom, jak hladce celé řešení proběhne.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra
• Česká asociace pojišťoven
• Kancelář zdravotního pojištění, Evropský průkaz zdravotního pojištění